국민연금, 60세부터 받을까 70세까지 미룰까?｜조기 vs 연기 수령 전략 비교

국민연금, 언제 받는 게 이득일까? 조기수령 vs 연기수령 전략 비교

국민연금 수령 시기,
정해진 것 같지만 사실 내가 선택할 수 있는 여지가 있어요.

👉 “60세부터 일찍 받을 수도 있고”
👉 “70세까지 미뤄서 더 많이 받을 수도 있고”

그렇다면 진짜 중요한 질문!
“언제 받는 게 이득일까?”
오늘은 조기수령 vs 연기수령, 두 가지 전략을 비교해서 알아봅니다.

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1. 조기수령 전략: 당장 필요한 사람의 선택

조기수령은 원래 65세부터 받을 국민연금을 60세부터 미리 받을 수 있는 제도예요.
은퇴 시점이 빨라졌거나, 당장 생활비가 부족한 경우 많이 활용됩니다.

하지만 조기수령을 선택하면 수령액이 감액됩니다.

• 1년 앞당길 때마다 6%씩 감액
• 5년(60세부터 수령) → 총 30% 감액

예시)
65세에 100만 원 받을 수 있는 사람이
→ 60세부터 조기수령 시: 약 70만 원 수준

이처럼 월 수령액은 줄어들지만,
수입 공백기가 생긴 시점에 연금을 당겨 받는 효과가 있어요.

조기수령이 적합한 경우는 이런 분들입니다

• 은퇴 후 소득이 끊겨 당장 고정수입이 필요한 경우
• 건강, 생활 상황 등을 고려할 때 총수령보다 수령 시점이 더 중요하다고 판단되는 경우
• 다른 연금이나 자산이 부족해서 빠른 수령이 안정감을 주는 경우

단점은 명확합니다.
일찍 받을수록 월 수령액은 줄어들고,
연금을 오래 받을 경우 총수령액은 오히려 손해가 될 수 있어요.
또한, 조기수령으로 인해 유족연금 승계 조건이 제한되는 경우도 발생할 수 있으니 신중해야 합니다.

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2. 연기수령 전략: 더 늦게, 더 많이 받는 구조

반대로, 연금 수령을 65세 이후로 미루는 전략도 가능합니다.
최대 70세까지 연기 가능하고, 그만큼 수령액은 올라갑니다.

• 1년 연기할 때마다 7.2%씩 증가
• 5년 연기 시(70세 수령) → 총 36% 인상

예시)
65세에 100만 원 받을 수 있었던 사람이
→ 70세부터 수령 시: 약 136만 원

💬 연기수령은 이런 분들께 유리해요

• 장수 유전자 탑재자
• 다른 수입원이 있어서 당장 연금이 급하지 않은 분
• 국민연금을 노후 월급처럼 안정적으로 키우고 싶은 분

주의할 점은,
연기수령을 선택해도 사망 시 유족연금 승계는 그대로 가능하다는 점.
오히려 수령액 자체가 커지기 때문에 가족에게도 유리할 수 있어요.

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3. 그럼 도대체 언제 받는 게 정답일까?

👉 정답은 없습니다.
단, ‘수명’과 ‘재정 상황’을 현실적으로 따져야 해요.

구분조기수령연기수령

수령 시작	60세~64세	66세~70세
월 수령액	최대 30% 감액	최대 36% 증가
유리한 경우	당장 생활비 필요, 기대수명 짧음	다른 수입원 있음, 장수 예상
총수령액	짧은 수명엔 이득, 오래 살면 손해	오래 살수록 유리
유족연금	감액된 연금 기준으로 계산될 수 있음	더 높은 연금 기준으로 유족연금 산정 가능

 

✔ 평균수명 83세 기준으로 계산했을 때,
대부분은 연기수령 쪽이 총수령액이 많다는 통계가 있어요.
하지만 당장 수입이 없다면
조기수령도 좋은 전략이 될 수 있죠.
결국 내 상황에 맞춘 연금 수령 전략이 정답입니다.

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오늘의 포인트 요약

• 국민연금은 60세부터 조기수령 가능 (단 감액 조건 있음)
• 70세까지 연기하면 수령액 최대 36% 증가
• 오래 살수록 연기수령이 유리
• 수입이 없거나 건강이 걱정된다면 조기수령 고려
• 유족연금은 감액 기준에 따라 달라지므로 신중한 선택 필요

연금 수령 시기는 단순히 "빨리 vs 늦게" 문제가 아니라,
내 삶 전체의 전략이에요.
“어떻게 살 건지, 얼마나 버틸 건지”
조금 진지하게 계산해볼 필요가 있는 포인트죠.

다음 편에서는
국민연금과 개인연금은 뭐가 다른지,
두 개를 함께 운영하는 게 맞는지 알려드릴게요!

 

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